某商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人則在私下告訴記者，他們對(duì)于日韓模式已經(jīng)開(kāi)始研究，但中國(guó)在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，各方面客觀條件都與這兩國(guó)存在巨大差別，“尤其是信用體系的缺失帶來(lái)的各種信用風(fēng)險(xiǎn)”，他認(rèn)為，就算政策允許，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在征信方式上仍難以拼過(guò)銀行。不過(guò)，這位銀行人士同時(shí)承認(rèn)，電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付上的潛能值得銀行警惕，“銀行應(yīng)該將移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展節(jié)奏控制在自己手里。”   

　　爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)  

　　要將發(fā)展節(jié)奏控制住，金融監(jiān)管部門(mén)這個(gè)時(shí)候似乎也跟商業(yè)銀行有了默契。在從2006年3月1日開(kāi)始施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，銀監(jiān)會(huì)專門(mén)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)制定了較為具體的管理?xiàng)l例，在一些業(yè)內(nèi)資深人士看來(lái)，銀監(jiān)會(huì)將手機(jī)銀行納入監(jiān)管體系，其背后一大意圖就是削弱電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的影響力，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行接口的重要性，并確保金融機(jī)構(gòu)在這一鏈條中的核心地位。  

　　而在此之前的2005年底，中國(guó)聯(lián)通公司開(kāi)始制定針對(duì)其合作伙伴的“移動(dòng)支付規(guī)范”，旨在統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)商系統(tǒng)與移動(dòng)支付平臺(tái)之間接口的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。盡管中國(guó)聯(lián)通增值業(yè)務(wù)部某處處長(zhǎng)并不認(rèn)為這一規(guī)范與銀監(jiān)會(huì)的“管理辦法”有沖突，但他也承認(rèn)，這樣做同時(shí)也是為了加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的控制力。  

　　事實(shí)上，類(lèi)似的分歧在兩大陣營(yíng)中更多的存在著。上述處長(zhǎng)向記者透露，有信息產(chǎn)業(yè)部的官員曾明確告訴他要讓運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條中爭(zhēng)取主導(dǎo)位置。而據(jù)坊間傳言，關(guān)于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管權(quán)的歸屬問(wèn)題的爭(zhēng)端，早前已經(jīng)在兩大領(lǐng)域的監(jiān)管部門(mén)之間發(fā)生。  

　　而對(duì)于運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行這樣的商業(yè)實(shí)體來(lái)說(shuō)，對(duì)主導(dǎo)權(quán)的爭(zhēng)奪卻是有著不小的現(xiàn)實(shí)考量。據(jù)上海一家移動(dòng)支付公司總裁透露，目前商業(yè)銀行對(duì)運(yùn)營(yíng)商擔(dān)憂的是，除了搶走一部分銀行卡業(yè)務(wù)之外，還有就是“將本屬于銀行的支付現(xiàn)金流也劃走”。  

　　如果由運(yùn)營(yíng)商一家獨(dú)大的主導(dǎo)移動(dòng)支付市場(chǎng)，這位總裁說(shuō)，“那運(yùn)營(yíng)商很有可能拋開(kāi)商業(yè)銀行，每一筆支付都通過(guò)自己的結(jié)算平臺(tái)”，而中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)擁有自己比較成型的結(jié)算系統(tǒng)，但對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，與銀行合作同時(shí)也意味著每筆交易都將與銀行按比例分成，而這也是運(yùn)營(yíng)商不甘心的地方。  

　　但即便運(yùn)營(yíng)商能夠爭(zhēng)取到主導(dǎo)權(quán)，并不意味著可以不接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)管。  

　　早在2002年，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通都曾進(jìn)行過(guò)手機(jī)小額支付試點(diǎn)，該模式是用手機(jī)話費(fèi)來(lái)消費(fèi)或繳費(fèi)，由于方便簡(jiǎn)單，所以容易為用戶接受，但是，在這種代收費(fèi)方式中，電信運(yùn)營(yíng)商有涉足金融業(yè)務(wù)的嫌疑，2003年8月，中國(guó)移動(dòng)停止了部分代收費(fèi)業(yè)務(wù)，政策壓力是其中的主要原因。  

　　據(jù)上述總裁介紹，2002年的這種模式是將手機(jī)話費(fèi)當(dāng)成現(xiàn)金使用，但當(dāng)話費(fèi)與現(xiàn)金一旦不對(duì)等，而且整個(gè)交易量又大的時(shí)候，將對(duì)貨幣市場(chǎng)產(chǎn)生較大壓力，在他看來(lái)，這個(gè)時(shí)候，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商就成了最大的“虛擬貨幣”源頭了。事實(shí)上，現(xiàn)在上海有一些做移動(dòng)支付的公司由于有內(nèi)部渠道的緣故，正在做類(lèi)似的業(yè)務(wù)，“一張面值50元的卡可能只需要30多元就能買(mǎi)進(jìn)，存在較大差額”。  

　　這也意味著，如果中國(guó)移動(dòng)開(kāi)始正式介入支付結(jié)算并可以獲得主導(dǎo)權(quán)，利用自己的結(jié)算平臺(tái)完成支付的話，這家運(yùn)營(yíng)商將不得不一分為二的進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，以滿足支付和通訊計(jì)費(fèi)之間的差異性需求。  

　　合作或者敵視？  

　　但爭(zhēng)取主導(dǎo)權(quán)的同時(shí)并不一定就意味著收益最大。  

　　國(guó)內(nèi)另一家第三方移動(dòng)支付公司聯(lián)龍博通董事長(zhǎng)劉琦認(rèn)為，像NFC這樣的技術(shù)要真正應(yīng)用起來(lái)還需要等待5年～8年時(shí)間，與此同時(shí)，“NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎(chǔ)上，要有巨額投資和專用設(shè)備，牽扯到的價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈的關(guān)系都很大”，劉琦說(shuō)，從換手機(jī)終端到安裝專用的NFC手機(jī)支付讀卡器以及集成NFC芯片等環(huán)節(jié)都會(huì)耗資巨大，也只有移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行以及一些大型設(shè)備廠商才能推動(dòng)NFC的應(yīng)用。  

　　比起這種看得見(jiàn)的投入來(lái)說(shuō)，隱性的投入可能更難以估量。市場(chǎng)能夠真正起來(lái)關(guān)鍵在于用戶使用習(xí)慣的建立，“與信用卡的推廣相比，中國(guó)在NFC使用環(huán)境上面臨的困難還要大”，劉琦說(shuō)，讓人頗為悲觀的是，中國(guó)銀行卡20年發(fā)展史，到目前全國(guó)才布放了六、七十萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)。  

　　事實(shí)上，類(lèi)似的困難在全球NFC的推廣中都存在。比如NTT DoCoMo，就準(zhǔn)備投入巨資收購(gòu)一個(gè)連鎖店集團(tuán)，在全日本的100個(gè)店鋪里布放能夠接收NFC卡的設(shè)備終端，以推廣手機(jī)非接觸式支付業(yè)務(wù)。這樣的巨額投入顯然需要巨大決心才能完成，也意味著要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)壓力。  

　　劉琦說(shuō)，日本模式的一大特色在于完全由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至多扮演輔助性角色，而韓國(guó)的特色則是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行通力合作，共同促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。  

但對(duì)于中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，卻難以照搬這兩個(gè)目前被視為最有借鑒價(jià)值的市場(chǎng)。最直接的表現(xiàn)在于，在目前中國(guó)金融機(jī)制下，中國(guó)移動(dòng)就難以去收購(gòu)一家銀行直接運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，更不用說(shuō)成立信用卡公司了。 

　　但正因?yàn)槿绱?，王兵說(shuō)，在未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間以內(nèi)，商業(yè)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商這兩大主體的合作可能性要大得多。與此同時(shí)，NFC移動(dòng)支付業(yè)務(wù)要想成功，還需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)單元的廣泛參與和大力支持。 

　　而在這其中，關(guān)于非接觸式支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)路線在現(xiàn)階段顯得尤為重要。  

　　兩大技術(shù)路線之爭(zhēng) 

　　NFC和SIMpass這兩大最有可能的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，遲早都將狹路相逢。 

　　NFC：合縱連橫 

　　盡管不是NFC技術(shù)的開(kāi)發(fā)者，但諾基亞公司至少在中國(guó)NFC手機(jī)支付應(yīng)用上表現(xiàn)得最為熱情。2006年6月，針對(duì)中國(guó)首次NFC手機(jī)支付商用試驗(yàn)在廈門(mén)的啟動(dòng)，諾基亞企業(yè)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)亞洲區(qū)NFC事業(yè)部總監(jiān)鄭昭東頗為激動(dòng)的表示，這發(fā)動(dòng)了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)提供商、手機(jī)及芯片廠商在內(nèi)的移動(dòng)支付價(jià)值鏈。 

　　確實(shí)如此，在廈門(mén)試驗(yàn)之后，目前NFC也已正式投放廣州市場(chǎng)，全面開(kāi)展其在公交、地鐵、出租車(chē)、超市等小額消費(fèi)領(lǐng)域的商業(yè)試用。在試驗(yàn)中，用戶能夠直接在手機(jī)上進(jìn)行余額查詢，還可以通過(guò)中國(guó)移動(dòng)的GPRS網(wǎng)絡(luò)以及相應(yīng)的銀行賬戶進(jìn)行充值，隨時(shí)讀取交易記錄，并瀏覽手機(jī)內(nèi)的WAP站點(diǎn)，查詢商戶范圍和商品信息。 

　　除此之外，NFC還在改變商業(yè)銀行的發(fā)卡方式。目前，萬(wàn)事達(dá)卡已經(jīng)通過(guò)與諾基亞等廠商的合作，將信用卡數(shù)據(jù)通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸裝載于NFC手機(jī)中，從而省下傳統(tǒng)的發(fā)卡成本。 

　　AC尼爾森調(diào)研公司2006年在中國(guó)進(jìn)行的調(diào)查顯示，八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上，這似乎在昭示著這項(xiàng)技術(shù)注定成為“殺手級(jí)應(yīng)用”的使命。 

　　但如果讓它靜躺在技術(shù)殿堂里，顯然難以達(dá)到諾基亞大規(guī)模商用的目的。 

　　在此之前，諾基亞與索尼及飛利浦共同創(chuàng)立了NFC論壇，成員包括萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織、松下、微軟等在內(nèi)的跨國(guó)巨頭，此外，還有多家公司和組織以其他會(huì)員身份加入NFC論壇。 

　　現(xiàn)在看來(lái)，NFC陣營(yíng)就像是一場(chǎng)豪門(mén)盛宴，這一組織的參與者都信誓旦旦的表示，相信NFC未來(lái)將和照相、MP3一樣，成為手機(jī)不可或缺的功能。據(jù)調(diào)研公司ABI預(yù)測(cè)，到2009年，50%的新增手機(jī)將具備N(xiāo)FC功能，2010年NFC手機(jī)發(fā)貨量將達(dá)到5億臺(tái)。 

　　而這種合縱連橫下的同盟關(guān)系也使得NFC獲得了強(qiáng)大話語(yǔ)權(quán)， 作為飛利浦和索尼共同開(kāi)發(fā)的一種無(wú)線連接技術(shù)， NFC正在逐漸向主流技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)，儼然成了正在全球興起的非接觸式支付市場(chǎng)的最大贏家。 

　　但這并不意味著NFC塵埃落定的時(shí)刻已經(jīng)來(lái)臨。 

　　SIMpass：孤軍奮戰(zhàn) 

　　事實(shí)上，除了在廈門(mén)、重慶、廣州等幾個(gè)城市的應(yīng)用試驗(yàn)之外，中國(guó)移動(dòng)還開(kāi)通了另一“秘密”試點(diǎn)城市，但不是NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)，而是被握奇數(shù)據(jù)公司產(chǎn)品管理部總經(jīng)理李勇稱為“非接觸應(yīng)用新星”的SIMpass，試驗(yàn)地就在湖南移動(dòng)公司內(nèi)部。 

　　SIMpass正在頂著NFC挑戰(zhàn)者的面貌出現(xiàn)。據(jù)李勇介紹，握奇的SIMpass是一種以雙界面、多用途的新型SIM卡為核心的非接觸應(yīng)用解決方案，在支持非接觸移動(dòng)支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用的同時(shí)，也可實(shí)現(xiàn)普通手機(jī)卡的正常功能，承載各種電信應(yīng)用，“與NFC其實(shí)是為實(shí)現(xiàn)同一個(gè)目的但路徑相反的兩種技術(shù)。” 

　　事實(shí)上，SIMpass和NFC兩種模式具有共同的思想，二者都在手機(jī)中加入了基于RFID(射頻識(shí)別)技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。 

　　只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上，二者有所區(qū)別。 

　　首先在于NFC基于近距離通信技術(shù)，需要更換技術(shù)的載體手機(jī)。中國(guó)有四億手機(jī)用戶，若普及NFC技術(shù)，社會(huì)成本會(huì)十分巨大，李勇說(shuō)，SIMpass是基于智能卡的技術(shù)，無(wú)須更換或改裝手機(jī)，更易于普及，經(jīng)濟(jì)價(jià)值也更高，未來(lái)SIMpass除小額支付外，還可以很容易地實(shí)現(xiàn)包括身份認(rèn)證、門(mén)禁等一系列應(yīng)用。 

　　另外，與NFC不同的是，SIMpass技術(shù)是基于智能卡的技術(shù)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范都已經(jīng)成型，繼承了以往的一些標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)項(xiàng)目啟動(dòng)較快，成本較小。 

李勇并不否認(rèn)NFC的先進(jìn)性，但他同時(shí)認(rèn)為，SIMpass的技術(shù)能力已經(jīng)足夠?qū)Ω冬F(xiàn)有的市場(chǎng)基本需求，其基于SIM卡技術(shù)的移動(dòng)支付芯片產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)的功能已經(jīng)能與NFC類(lèi)似，除了實(shí)現(xiàn)的技術(shù)形式不同，應(yīng)用和目標(biāo)市場(chǎng)都與NFC相差不多。 

　　李勇承認(rèn)，與NFC陣營(yíng)相比，握奇的SIMpass顯得勢(shì)單力薄。除了一些芯片類(lèi)同行的支持之外，握奇剩下的更多是向它的客戶電信運(yùn)營(yíng)商和商業(yè)銀行們?nèi)∨１M管中國(guó)移動(dòng)能夠放開(kāi)合作缺口，對(duì)待SIMpass與NFC的態(tài)度差別顯然還是較大。 

　　路線融合的可能性 

　　事實(shí)上，在多個(gè)NFC方案中，將NFC芯片(卡)和天線內(nèi)嵌于手機(jī)中，而非集成在SIM卡上。為了達(dá)到電子支付要求的安全性能，還在手機(jī)中嵌入了一個(gè)安全芯片。由于沒(méi)有占用SIM卡本身的資源，SIM卡商提出可以將NFC相關(guān)的應(yīng)用程序放在SIM卡中。但是這要求SIM卡必須與NFC芯片具有通訊的接口用于和NFC芯片的通訊，諾基亞這樣的手機(jī)制造廠商目前正對(duì)這種實(shí)現(xiàn)方案極力推動(dòng)。 

　　另一方面，盡管SIMpass方案用戶成本較低，但該方案由于占用了C4和C8接口，而這兩個(gè)接口又是用于高速數(shù)據(jù)下載的，因此暫時(shí)成本的節(jié)省可能會(huì)影響到未來(lái)高速空中下載的應(yīng)用。 

　　對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言，支持SIMpass方案更為有利。一則NFC模式完全可以通過(guò)手機(jī)終端商和金融機(jī)構(gòu)的合作繞過(guò)運(yùn)營(yíng)商(這種模式讓手機(jī)變成一個(gè)普通的非接觸式支付卡，如同現(xiàn)在普遍應(yīng)用的公交NFC卡)，二來(lái)該模式不利于手機(jī)制造商的多元化，給手機(jī)終端市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響并降低用戶使用率。 

　　而據(jù)李勇介紹，NFC陣營(yíng)里最近推出了名為eNFC，在原有NFC的實(shí)現(xiàn)方式上進(jìn)行改進(jìn)的解決方案。在改進(jìn)方案中，將移動(dòng)支付的安全控制部件集成在SIM卡里，通過(guò)eNFC實(shí)現(xiàn)，而無(wú)線通訊部分還是通過(guò)NFC來(lái)實(shí)現(xiàn)。 

　　但是，eNFC與NFC之間如何連接的一系列應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及十來(lái)個(gè)通信、安全等協(xié)議還未出臺(tái)，需要重新制定，而且NFC的關(guān)于手機(jī)饋電無(wú)法工作的缺陷，eNFC依然沒(méi)有解決。 

　　NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于兩方技術(shù)仍沒(méi)有完全成熟，在國(guó)內(nèi)也沒(méi)有引入商用，因此除手機(jī)終端制造商和智能卡廠商外，其他產(chǎn)業(yè)鏈各方仍在謹(jǐn)慎觀望中。但顯然，隨著市場(chǎng)培育的逐漸展開(kāi)和消費(fèi)者對(duì)非接觸式支付概念的熟悉，這兩種模式遲早都將狹路相逢。